Эквайринг: что такое и как работает

Покупатели в России предпочитают расплачиваться картами. Поэтому продавцы устанавливают специальные терминалы, чтобы предоставить такую возможность. Это называется эквайрингом. Рассказываем, как устроен этот процесс и что нужно для подключения. 

Короткая версия

Эквайринг: как работает и кому нужен

Эквайринг — это возможность принимать оплату у покупателей безналичным способом:

• Офлайн-магазин. На кассе ставят терминал, куда продавец вводит сумму покупки, а покупатель прикладывает карту, чтобы расплатиться.
• Интернет-магазин. Покупатель отправляет товар в корзину, нажимает кнопку с оплатой и переходит на платежный ресурс, где вводит реквизиты и оплачивает покупку.

Простыми словами, эквайринг — инструмент для принятия денег с банковских карт. В самой схеме участвуют несколько сторон:

• Продавец. Устанавливает терминал в магазине или подключает платежный ресурс к сайту.
• Эквайер. Это банк, который предоставляет терминал или онлайн-шлюз для приема безналичных расчетов. Средства приходят на расчетный счет продавца.
• Покупатель. Оплачивает покупку с помощью банковской карты.
• Эмитент. Банк, который выпустил карту для покупателя. 

Если говорить про терминалы, то нужно, чтобы аппарат принимал карты разных платежных систем: Visa, Mastercard, UnionPay и «Мир». Закон требует, чтобы продавцы обязательно устанавливали терминал с возможностью приема карты «Мир», если торговая точка за год продает товаров на сумму более 5 миллионов рублей или при годовой выручке всего бизнеса более 20 миллионов рублей.

Эквайринг внедряют практически во всех сферах бизнеса. Для каждой используют подходящий вид эквайринга:

• Торговый. Для расчетов с покупателями в офлайн-магазине.
• Интернет. Для проведения онлайн-оплаты.
• Мобильный. Подходит для бизнеса, который проводит выездную или дистанционную торговлю. Например, доставка еды.

Предприниматели не обязаны использовать эквайринг. Закон только требует, чтобы продавцы использовали кассу для выдачи чека, но есть кассовые терминалы со встроенной возможностью приема безналичной оплаты. При этом в России 75% покупок совершается с помощью карты. Поэтому эквайринг — это элемент клиентоориентированности. 

Как подключить эквайринг

Подключить услугу могут ИП и ООО, а самозанятые только с параллельным статусом ИП. Для начала нужно убедиться, что закон разрешает использовать бизнесу оплату картами. Например, онлайн-магазины не смогут продавать алкогольную продукцию, табак или витамины для животных. Соответственно, не смогут подключить интернет-эквайринг. Банк предварительно всегда проверяет бизнес. 

В целом нужно пройти 3 этапа:

1.Выбрать банк. Подойдет любая финансовая организация. Например, открыть расчетный счет можно в одном банке, а подключить эквайринг — в другом. 

2. Собрать документы. Документация зависит от формы организации бизнеса:

• ИП: паспорт, ИНН, выписка из ЕГРИП.
• ООО: ИНН, выписка из ЕГРЮЛ, устав, доверенность на того, кто оформляет эквайринг, а также решение о назначении сотрудника на должность директора.

Дополнительно каждый банк может потребовать другие документы.

3. Заключить договор. Если документы в порядке, то предприниматель заключает договор с банком. 

Эквайринг — это платная услуга. В стоимость входит аренда и обслуживание терминала. При этом продавец может сам купить всю аппаратуру, а некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание. Кроме этого, банк забирает комиссию с каждой покупки для оплаты своей услуги и банка-эмитента. Комиссии разные: от 0,1% до 25%. Комиссия зависит от вида эквайринга и вида бизнеса: банки часто рассчитывают процент от оборота предпринимателей, а мобильный эквайринг, как правило, обходится дороже.

Торговый эквайринг работает по следующей схеме:

1. Покупатель выбирает товар.
2. Продавец вводит сумму покупки на терминале.
3. Покупатель прикладывает или вставляет карту. Если сумма превышает банковский лимит, то нужно ввести пин-код.
4. Терминал считывает информацию на карте, чтобы передать в платежную систему и банк-эмитент. 
5. Банк-эмитент одобряет операцию или отказывает. Например, если на карте не хватает денег или при неправильном пин-коде. Если банк одобрил операцию, то сумма уходит в банк-эквайер.
6. Продавец печатает квитанцию, что операция прошла успешно. Если касса работает отдельно, то дополнительно нужно напечатать чек.

Интернет-эквайринг работает несколько иначе. Покупатель при оплате вводит данные карты на специальном шлюзе с отдельным интерфейсом, а квитанция приходит на электронную почту или мессенджеры.

В бухгалтерии стоит учитывать один момент. На расчетный счет приходят деньги с минусом комиссии за эквайринг. При этом в доходах необходимо отразить полную стоимость, которую покупатель заплатил за товар или услугу.

Плюсы эквайринга

Эквайринг работает на клиентоориентированность бизнеса:

• Это удобно. Покупатели в России чаще всего выбирают оплату картой, и бизнес с терминалами выглядит привлекательнее.
• Бизнес обслуживает больше клиентов. Оплата картой проходит быстро, и это защищает бизнес от очередей.
• Это уменьшает затраты. Если большая часть расчетов проводится с помощью карты, то предприниматели меньше тратят на услуги инкассаторов.

Минусы эквайринга

Главный минус — это комиссия банка. Для небольшого бизнеса это может стать серьезной статьей затрат. Есть еще недостатки:

• Деньги придется ждать. Обычно банки переводят деньги на счет в течение одного дня, но процесс может затянуться до 3 дней.
• Технические неполадки. Бывает, что система ломается и тогда оплата через терминалы невозможна. Это может привести к потере денег.

Коротко для предпринимателя

• Эквайринг — это инструмент для оплаты с помощью банковских карт. Подходит для торговли онлайн и офлайн.
• Это платная услуга. Банк забирает комиссию с каждой клиентской оплаты. Комиссия зависит от оборота бизнеса. 
• Оборудование для эквайринга можно купить самостоятельно или арендовать у финансовой организации.
• Эквайринг — это необязательное условие для торговли. Предприниматели сами решают использовать услугу или нет.