Банки будут делать выводы о платежеспособности заемщика по кредитным историям родни. Метод придумали в бюро кредитных историй «Эквифакс». В тесте программы уже принимают участие более 10 банков. Причастность к проекту подтвердили «Ренессанс Кредит», Тинькофф Банк и ВТБ. Рассказываем, что это за система и для чего она была разработана.
Как будет функционировать система
Модель оценивает кредитные риски, опираясь на то, как расплачивались по займам родные заемщика. Сведения о самом человеке, желающем получить кредит, учитываться не будут. Банк, где клиент хочет получить кредит, отправляет в БКИ данные:
- ФИО;
- Прописку;
- Сведения о созаемщиках (при наличии);
- Номера телефонов и т. д.
Программа ищет в базе родных клиента и изучает историю кредитов. На основании этого формируется рейтинг человека.
Информация о родственниках будет учитываться по-разному. Например, плохая кредитная история родителей окажет на решение банка больше влияния, чем наличие просрочек и долгов у детей. Дальние родственники (племянники, тети, дяди и т. п.) учитываться не будут.
Персональные данные родственников разглашаться не будут. Сообщается конечный скоринговый балл человека (кредитный рейтинг).
По данным бюро «Эквифакс», в их распоряжении сведения о кредитах в банках, составляющих 60% от всего рынка. В базе около 60 миллионов человек. Поэтому вероятность того, что при анализе данных клиента обнаружатся сведения о каком-либо родственнике, равна 80%.
Значит, практически в каждом случае можно будет легко выяснить, как члены семьи заемщика рассчитываются с долгами, и можно ли доверить такому человеку кредит.
Кто придумал такой подход, и зачем он нужен?
Разработчиком метода является БКИ «Эквифакс», а заказал модель Тинькофф Банк.
Как сообщают в банке, система будет нужна, чтобы оценить тех, у кого нет кредитной истории или слишком мало данных. Например, человек брал всего один небольшой кредит. Это новый сегмент клиентов, с которым активно работают Тинькофф и другие молодые банки. Он составляет около 30% от всех клиентов.
Запрашиваться данные о кредитных историях родственников будут не для всех, а только для этой группы клиентов. Это позволит банку получить хотя бы какие-то сведения о человеке и лучше просчитать риски.
Что говорят эксперты?
Некоторые представители банковской сферы принимают нововведение положительно. Как отмечают в Альфа-банке, методика позволяет проанализировать ближайшее окружение клиента. Это один из важных факторов, оказывающих влияние на финансовое поведение. Это убережет банк от риска потерять деньги.
Елена Ковырзина, директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка, уверена, что модель будет хорошо работать при выдаче автокредитов и займов наличными. А вот в случае с ипотекой она вряд ли пригодится, так как здесь родственники (чаще всего, супруги) обычно уже являются созаемщиками.
Однако проект получил гораздо больше отрицательных оценок.
Николай Мясников, заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро убежден, что для анализа обстоятельств, влияющих на клиента, такой системы недостаточно. Он уверен, что для получения полной картины нужны сведения из государственных органов, данные от операторов связи, из социальных сетей и т. д.
Такого же мнения придерживается глава Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. Он считает, что человека может характеризовать то, насколько своевременно он оплачивает мобильную связь и интернет, оплачивает ли он коммунальные услуги и т. п. Но самую большую предсказательную силу имеет непосредственно кредитная.
Крайне негативно оценил данную систему доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе. Он говорит, что вероятность ошибки в этой методике слишком высока.
По мнению ученого, есть слишком много примеров, когда один из членов семьи — злостный должник, а второй добросовестно выплачивает все кредиты. «Если банк о заемщике ничего не знает, то судить о его финансовом поведении по родственникам сродни с гаданием», — уверен Тереладзе.
Об этом же в интервью РБК говорит Николай Мясников. Он отмечает, что с такой системой банки начнут отказывать вполне благонадежным заемщикам только потому, что у них есть неблагонадежные родственники. Это увеличит число отказов, и может снизить доход банков.
Как выдают кредиты за рубежом, и есть ли там подобная практика?
Как пишет Credits.ru, в Европе и Америке система оценки заемщиков жестче, чем в России. Однако кредитные истории родственников там не учитываются.
Большое значение в зарубежных банках придается характеристике человека. Перед выдачей кредита могут опросить близких заемщика, его коллег, чтобы понять, насколько он добросовестный и ответственный человек. Но характеризуется только сам клиент. К данным о его родне банки не обращаются.
Credits.ru отмечает, что основное отличие российской банковской системы от зарубежной в том, что за границей человеку никогда не выдадут кредит на основании его неофициального дохода.
В нашей стране такие кредиты выдают охотно. Доказательством неофициального дохода может служить выписка из банковского счета, подтверждающая, что на карту регулярно поступает определенная сумма. В остальном за границей используются те же инструменты, что и в наших банках.
Новая система оценки заемщиков ужесточит выдачу кредитов. Но, как отмечают эксперты, это ужесточение не приведет к реальному снижению рисков. Добросовестность или недобросовестность родственников не может быть доказательством того, что клиент выплатит или не выплатит кредит. И даже если методика будет применяться некоторыми банками в дальнейшем, она вряд ли станет одним из основных инструментов.
